Enten du har stor forbruksgjeld eller flere kredittkort du betaler ned på, kan refinansiering være et alternativ du bør vurdere. Ved å samle gjelden din i et større lån kan du oppnå bedre betingelser og redusere de månedlige utgiftene dine. Her kan du lese mer om hvordan du finner beste refinansiering.
Hvorfor refinansiere?
Svært mange holder seg til sitt opprinnelige lån og sin betalingsplan uten å være klar over at de kan betale mer enn nødvendig. Refinansiering er et nyttig økonomisk verktøy som kan gi deg en romsligere og mer fleksibel økonomi. Kort oppsummert er dette en løsning som er ment å gi bedre vilkår på eksisterende gjeld, blant annet ved at du kan oppnå lavere rente.
Ikke minst kan beste refinansiering bidra til:
- Reduksjon av månedlige utgifter
- Reduserte renteomkostninger
- Bedre betingelser på lån
- At du blir raskere gjeldfri
- Forbedring av din økonomiske situasjon
Ved å ta opp et nytt lån for å betale ut eksisterende gjeld reduserer du utgifter til både renter og gebyrer. I tillegg kan du få forlenget nedbetalingstiden på det nye lånet. Slik kan du både få lavere lånekostnader og bli raskere gjeldfri.
I tillegg til reduksjon av månedlige utgifter er det også flere andre fordeler med å refinansiere. Blant annet får du mer penger til rådighet og bedre oversikt over økonomien. Når du tar opp et større lån for å betale ut eksisterende gjeld kan det også resultere i at du får midler til overs. Hvis du har tatt opp et refinansieringslån med sikkerhet i bolig kan du for eksempel velge å benytte disse midlene til oppussing av boligen. Med kun én kreditor å forholde deg til vil du også få mer kontroll på økonomien din.
Hvem bør vurdere beste refinansiering?
En vanlig årsak til at mange velger å refinansiere er en følelse av at gjelden og økonomien er uoversiktlig, og at man derfor ønsker å samle alle lån på ett sted. Det kan også være at eksisterende lån har høy rente eller omkostninger, og at man vil refinansiere for å få ned utgiftene.
Hva som er beste refinansiering vil avhenge av forhold ved din personlige økonomi, som for eksempel:
- Om du kan stille sikkerhet for lånet
- Gjeldsgraden din
- Hvorvidt du har god eller mindre god kredittscore
- Eventuelle betalingsanmerkninger
Hvis økonomien din er god og stabil vil du normalt ikke ha problemer med å få innvilget beste refinansiering. Dersom du har svært mye gjeld og en mindre stabil økonomi kan det derimot bli vanskeligere å få lån. Både lånebeløp og betingelser vil dessuten avhenge av hvorvidt du kan stille sikkerhet for lånet.
Som en hovedregel vil beste refinansiering oppnås ved å øke boliglånet og legge all eksisterende gjeld inn i dette. Dette er fordi et lån med sikkerhet i bolig alltid vil ha lavere rente enn et lån der det ikke stilles slik garanti. Det betyr derimot ikke at du ikke også kan spare mye på å refinansiere uten sikkerhet.
Gjør grundige forberedelser
Hvis du vurderer å refinansiere gjeld bør du først og fremst foreta en inngående analyse av din egen økonomi. Å sette opp et budsjett er et godt utgangspunkt. Slik skaffer du deg en komplett oversikt over all gjelden din, samt faste månedlige inntekter og utgifter. Før du søker bør du også sørge for at noen grunnleggende ting er på plass, for eksempel:
- Foreta en kredittsjekk av deg selv
- Betal utestående krav og kvitt deg med betalingsanmerkninger hvis du kan
- Få en oppdatert verdivurdering av boligen din
- Samle tilgjengelig dokumentasjon på inntekt og gjeld
Gjennomgå økonomien og lag et budsjett
Du bør alltid tenke deg godt om før du tar opp nye lån, ikke minst dersom du har flere lån fra før. Det første du bør gjøre når du har bestemt deg for å søke om beste refinansiering er å sette opp et budsjett over faste inntekter og utgifter. Se spesielt på hva som går til å betale gjeld hver måned, slik at du siden kan sette dette opp mot omkostningene ved et eventuelt nytt lån.
Hvis du har fast og sikker inntekt og vanligvis penger til overs etter at alle utgifter er betalt, er det sannsynlig at du vil kunne betjene et større lån. Har du derimot en trang økonomi der det knapt er noe å rutte med i hverdagen, kan det bli vanskelig å betale månedlige avdrag. Dette betyr ikke nødvendigvis at du ikke bør søke om refinansiering, men du bør se ekstra nøye på om det faktisk er noe å spare på å velge denne løsningen.
For å forsikre deg om at du har korrekte beløp å forholde deg til bør du sjekke saldo og gjeldsposter på Gjeldsregisterets hjemmesider. Ta også en titt på siste skattemelding og dobbeltsjekk gjelden din.
Kredittsjekk deg selv
Det vil være en god idé å foreta en sjekk av din egen økonomi, slik långiver vil gjøre når du søker om refinansiering. Dette kan du enkelt gjøre på nettet. Da ser du om du har utestående krav eller betalingsanmerkninger du ikke var klar over, og kan ta grep for å forbedre kredittscoren din.
Fortvil ikke om kredittscoren din er lavere enn ønskelig. Resultatet av kredittvurderingen vil variere mellom ulike långivere. Det er også tiltak du kan gjøre for å bedre scoren din før du søker, som å betale utestående krav eller kreditt. Har du ubrukte kredittkort bør du også avslutte disse avtalene. Dette fordi selv ubenyttet kreditt regnes som gjeld.
Betal utestående krav
Som et ledd i å bedre kredittscoren bør du betale ned så mye gjeld du klarer før du søker om ytterligere lån. Da vil gjeldsgraden din reduseres, og du vil sannsynligvis oppnå bedre rente og betingelser.
Har du aktive inkassokrav eller betalingsanmerkninger kan det bli vanskelig å få innvilget lån. Det finnes riktignok spesialbanker som vil gi lån til søkere med betalingsanmerkning, men generelt vil det lønne seg å innfri krav før du søker.
Få en oppdatert verdivurdering av boligen din
Hvis du eier egen bolig bør du foreta en ny verdivurdering av eiendommen. Det er stor sannsynlighet for at denne har økt betraktelig i verdi siden du først kjøpte huset. Har du boliglån som du har betalt på i noen år vil du eie mer av boligen enn du i utgangspunktet gjorde. Disse to faktorene vil bidra til at du stiller sterkere økonomisk og kan få et gunstigere refinansieringslån.
Samle dokumentasjon
Før du søker bør du sørge for å ha relevant dokumentasjon tilgjengelig. Dette kan gjelde lønnsslipper og skattemeldinger, identifikasjonspapirer og bevis på bostedsadresse. Søknadsprosessen er hovedsakelig digital, så långiver vil kunnen hente mye informasjon via nettet, men kan likevel be om oppdaterte opplysninger.
Om du har skiftet bolig eller jobb og fått høyere lønn eller egenkapital bør du legge ved dokumentasjon på dette. Dette fordi nyere opplysninger ikke nødvendigvis er oppdaterte i de digitale systemene.
Beste refinansiering for ulike typer gjeld
Etter at de grunnleggende faktorene er på plass bør du se på hvilken type gjeld du har og hva det vil lønne seg å refinansiere. Det er nemlig ikke alle typer lån som er like godt egnet for refinansiering.
Gjeld som bør refinansieres
Alle typer forbrukslån vil være lønnsomme å refinansiere, da dette er usikret gjeld med høye omkostninger. Enhver som har gjeld kan søke om refinansiering av denne, selv om gjelden er fordelt på flere ulike banker og kredittkort. Det nye lånet vil benyttes til å betale ut de eksisterende lånene du ønsker å refinansiere. Dette kan være spesielt lønnsomt hvis du har en del smålån og kredittgjeld, som gjerne har svært høy rente og gebyrer. Et større forbrukslån vil gi deg lavere rente og lengre tid til å betale ned det du skylder.
Hvis du befinner deg i en situasjon med flere utestående krav, som for eksempel restskatt, kan du legge disse inn i refinansieringslånet. Slik kan du unngå tvangsinnkreving og betalingsanmerkninger som kan gjøre det vanskelig å få innvilget lån.
I mange tilfeller kan det også lønne seg å refinansiere kun ett lån, for eksempel boliglån. Dette vil for eksempel være gunstig dersom du har betalt ned på lånet over flere år. Da vil du sannsynligvis stille sterkere i forhold til egenkapital eller eierandel i boligen din samtidig som boligen vil ha en høyere markedsverdi. Det siste takket være faktorer som generell verdistigning og eventuell oppussing eller oppgradering av hus eller eiendom.
Når bør man ikke refinansiere
Du kan refinansiere de fleste typer gjeld, men det finnes også noen lån det ikke lønner seg å erstatte. For eksempel har studielån allerede har de gunstigste vilkårene man kan få. Det er også et personlig lån og vil ikke videreføres til etterlatte dersom du skulle falle fra. Nedbetaling av andre typer lån, som forbrukslån, bør derfor prioriteres foran studielån.
Hvis du ikke kan få bedre betingelser ved å refinansiere bør du la være. Du bør heller ikke velge denne løsningen dersom du har refinansiert relativt nylig. Hyppig bruk av dette hendige verktøyet kan nemlig slå negativt ut på kredittverdigheten din. Forlengelse av nedbetalingstiden kan dessuten føre til økte totale omkostninger til renter. Dette er et aspekt som er viktig å tenke over før du søker.
Merk at hvis du har gjeld med høy rente og kort nedbetalingstid vil det normalt lønne seg å betale ned denne framfor å refinansiere. Du risikerer faktisk å betale langt mer enn nødvendig for denne typen lån ved å bake gjelden inn i et lån med lengre løpetid.
Beste refinansiering med eller uten sikkerhet
Neste steg i prosessen er å avgjøre om du vil søke beste refinansiering med eller uten sikkerhet. Søker du om et usikret lån er dette i prinsippet et forbrukslån. Et sikret lån fordrer derimot at du stiller eiendom eller andre eiendeler som garanti for lånet. Da løper du en større risiko og bør alltid ha i bakhodet at du kan miste hus og hjem dersom du ikke overholder forpliktelsene dine.
Tips: Les mer om beste refinansiering her.
Refinansiering av boliglån
Hvis du har boliglån er det anbefalt å undersøke betingelsene for dette med jevne mellomrom. Det er stor konkurranse i lånemarkedet, og det som var gode vilkår da du først tok opp lånet kan ha blitt utkonkurrert over tid. Dette betyr at du potensielt kan spare på å flytte lånet til en annen bank. Før du velger å flytte lånet kan det være en god idé å snakke med banken din. Kanskje kan din eksisterende bank tilby gunstigere vilkår på et oppgradert lån.
Boliglån har lang nedbetalingstid og lav rente, og øking av boliglånet kan dermed gi deg beste refinansiering. Å refinansiere boliglånet kan være en god måte å finansiere oppussing eller utbygging av eiendom. Pengene brukes da til å tilføre boligen ytterligere verdi, noe som vil komme deg til gode ved et eventuelt salg i fremtiden.
Dersom du allerede har betalt ned på boliglånet i noen år vil du sannsynligvis eie en større andel av huset ditt enn da du tok opp lånet. Den økte eierandelen, i kombinasjon med verdistigningen, vil i seg selv føre til at du stiller sterkere økonomisk. Du bør slik kunne oppnå gunstigere vilkår og lavere rente på et refinansieringslån.
Få en ny verdivurdering før du søker
For at du skal kunne søke om refinansiering av boliglånet må du forsikre deg om at boligen ikke allerede er fullt belånt. Du kan kun ha inntil 85 % av boligens markedsverdi i totalt lån. Huset ditt kan derimot ha økt i verdi i løpet av perioden du har betalt ned på lånet, i tillegg til at din eierandel vil ha steget. Du bør derfor begynne med å skaffe en ny verdivurdering av eiendommen før du søker om lån.
Et alternativ er å søke om et nytt lån, et såkalt andreprioritetslån med pant i eiendommen. Dette er ikke den vanligste formen for refinansiering, men kan være aktuelt dersom du får avslag på søknad i første omgang. Du kan da søke hos en annen bank. Risikoen ved et slikt lån er større, og renten vil derfor bli høyere. Det kan likevel lønne seg framfor å søke om et usikret lån.
Beste refinansiering uten sikkerhet
Når du refinansierer uten sikkerhet tar du i praksis opp et større forbrukslån for å betale ut eksisterende forbruksgjeld. Selv om renten på et slikt usikret lån vil ligge høyere enn om du stiller med garanti kan du tjene på refinansieringen. Søknadsprosessen vil være raskere, da du ikke trenger å vente på verdivurdering og pantsettelsesdokumenter.
Hvis du har boliglån og høy belåningsgrad kan du velge å legge deler av forbruksgjelden inn i dette. Så kan du ta opp et ekstra forbrukslån for å nedbetale resten av gjelden din. Det ekstra lånet vil da bli rimeligere, siden du ikke behøver å ta opp et stort usikret forbrukslån.
Pass på rentesatsen
Når du søker om usikret refinansiering vil renten nødvendigvis bestemmes individuelt. Dette vil si at långiver vurderer hver enkelt søker og setter renten ut fra individuelle faktorer. Du vil derfor ikke kunne vite hva renten blir før du har søkt og mottatt et tilbud.
Her er det viktig å være klar over at renten også kan variere en hel del mellom de ulike långiverne. Å søke hos flere og sammenligne eventuelle tilbud er derfor essensielt når du er på utkikk etter beste refinansiering.
Du må også være oppmerksom på forskjellen mellom nominell og effektiv rente. Disse må holdes atskilt når du sammenligner tilbud. Den effektive renten inkluderer alle omkostninger ved lånet, som ulike gebyrer. Beste refinansiering er er derfor lånet med lavest effektiv rente, sammenlignet med andre lån med tilsvarende løpetid og lånebeløp.
Søk beste refinansiering gjennom en lånemegler
Å finne fram til beste refinansiering i mylderet av låntilbydere kan være en utfordring. Mange tenker dessuten at det er best og tryggest å holde seg til den banken man allerede har et etablert kundeforhold til. Her bør du være oppmerksom på at konkurransen i markedet kan være til din fordel. Det er slett ikke sikkert at din faste bank kan tilby deg de mest gunstige vilkårene.
Den klart mest optimale måten å finne fram til beste refinansiering på er å kontakte en lånemegler. Dette er en type tjeneste som formidler søknaden din til flere ulike banker og forhandler om de beste betingelsene for lånet på dine vegne. Tjenesten er gratis, og både tidsbesparende og uforpliktende for din del, du behøver ikke å takke ja til eventuelle tilbud. Megleren får en gitt provisjon av banken du eventuelt velger, men er ikke partisk.
Når du søker via en slik tjeneste fyller du ut én enkelt søknad. Megleren kan også være behjelpelig med utfylling, slik at du sikrer at alt blir korrekt og søknaden blir best mulig. Avhengig av antallet banker meglertjenesten samarbeider med kan du motta opptil 20 ulike tilbud om lån. Bankene vet da at de konkurrerer om deg som kunde, og slik kan du oppnå beste refinansiering.
Beste refinansiering med betalingsanmerkninger
Alle lånetilbydere er pålagt ved lov å foreta en kredittvurdering av søkere, og resultatet av denne vil være en gitt kredittscore. Denne numeriske verdien plasserer tilstanden til økonomien din på en skala. Om økonomien din bærer preg av stadige betalingsutsettelser og ubetalte regninger vil dette kunne påvirke kredittscoren din negativt. Bankene vil da mest sannsynlig anse det for risikabelt å innvilge deg lån.
Hvis du har aktive inkassosaker eller betalingsanmerkninger som følge av slike, kan det bli svært utfordrende å få lån uten sikkerhet. Det beste vil derfor være å betale ut alle krav før du søker om refinansiering. Samtidig finnes det såkalte restruktureringsbanker som kan tilby lån dersom du har mulighet til å stille med sikkerhet i bolig. Om du ikke har egen bolig eller allerede har høy belåningsgrad kan du vurdere å søke sammen med noen.
Kausjonist eller medlåntaker
En kausjonist tilbyr sikkerhet for lånet ditt ved å stille sin egen eiendom som pant. Det er ganske vanlig for yngre lånesøkere å ha foreldre eller andre slektninger som kausjonister. Denne stiller da garanti for deler av lånet ditt. Når man stiller som kausjonist blir ens egen belåningsgrad redusert. Dette innebærer at kausjonisten vil ha begrenset mulighet til å ta opp sikret lån for egen del.
Et annet alternativ er å søke med medlåntaker. Også denne kan være et familiemedlem, en partner eller ektefelle, eller en venn du stoler på. Fordelen med denne løsningen er at begges inntekt og kreditthistorikk blir lagt til grunn for lånesøknaden. Du vil dermed stille sterkere økonomisk, og kan oppnå bedre betingelser for lånet. Dette kan derfor være en god metode å bruke dersom du vil sikre beste refinansiering.
Medlåntaker blir stående som juridisk ansvarlig for lånet ditt sammen med deg. De tar dermed en stor risiko, og deres kredittscore kan påvirkes negativt dersom du ikke overholder låneforpliktelsene dine. Du må derfor huske på at du ved å benytte deg av en medlåntaker eller kausjonist påtar deg et stort ansvar. Søk ikke om mer lån enn du er sikker på at du vil klare å betale tilbake.
Beste refinansiering og tilbakebetaling av gjeld
Som regel er prosessen med refinansiering både rask og enkel. Det kan riktignok ta noe lenger tid å få utbetalt lånet dersom du søker om et sikret lån. Hvis du søker om beste refinansiering med sikkerhet i bolig må du vente på behandling av nye pantedokumenter.
Når lånet innvilges er det vanligvis långiver som tar seg av innfrielse av lånene du ønsker å refinansiere. Dette skyldes blant annet at banken må forsikre seg om at pengene faktisk benyttes til det tiltenkte formålet. Slik blir prosessen med refinansiering enkel og effektiv for din del.
Oppsummering
- Refinansiering er et nyttig verktøy som kan gi deg en romsligere og mer fleksibel økonomi. Det kan være mye å tjene på å vurdere denne løsningen, spesielt dersom du har en del forbruksgjeld.
- Alle som har lån og kredittgjeld vil kunne dra nytte av å refinansiere gjelden, selv om det ikke er alle typer lån som er like godt egnet for refinansiering.
- Beste refinansiering er lånet med lavest rente, sammenlignet med andre lån som har tilsvarende nedbetalingsperiode og lånebeløp.
- Du kan søke om refinansiering av boliglån eller et usikret forbrukslån.
- Det er mest effektivt å søke gjennom en lånemegler.
- Husk alltid å sammenligne tilbydere og lånetilbud, slik at du sikrer deg beste refinansiering for din økonomi og dine behov.